申请个人信用贷款时，贷款机构主要参考以下信用指标：

个人基本信息

年龄与身份：通常要求申请人为 18 - 60 周岁的具有完全民事行为能力的自然人。不同年龄段在贷款机构眼中具有不同的风险特征，一般处于事业上升期和稳定期的年龄段更受青睐。

居住地：申请人需在中国境内有固定住所，或有当地城镇常住户口，或有有效的居住证明，以此评估个人的稳定性。

信用历史

信用记录：贷款机构会详细查阅申请人的信用报告，了解其信用卡使用情况、贷款还款记录以及其他借款历史。良好的信用记录表明申请人过去的财务行为可靠，而逾期、欠款等不良记录则会对信用评估产生负面影响。

信用评分：部分贷款机构会根据申请人的信用评分来决定是否批准贷款及其条件。信用评分越高，申请贷款的成功率通常也越高。在中国，信用评分通常在 300 到 850 之间，700 分以上属于优良信用，600 分以下则属于较差信用。

查询记录：分为 “硬查询” 和 “软查询”。“硬查询” 如信用卡审批、贷款审批、担保资格审查等由申请而产生的查询记录，短期内硬查询记录过多，会让贷款机构认为申请人资金需求大，风险较高，可能影响贷款审批。一般银行的贷款产品要求 2 个月内不超过 4 次，6 个月内不超过 6 次。

经济状况

收入水平：贷款机构会评估申请人的收入水平和稳定性，要求申请人有稳定的职业和收入，具备按期偿还贷款本息的能力。通常需要提交工资单、税单、雇佣合同等证明文件，自雇人士或自由职业者可能需提供更详细的财务报表。

债务水平：即申请人现有的债务总量以及债务在总收入中所占的比例。债务比率过高意味着财务压力较大，会影响偿还新贷款的能力，贷款机构倾向于向债务负担小的申请人提供贷款。

公共记录

包括近 5 年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录等。这些记录会反映申请人履行法定义务的情况，若存在不良公共记录，说明信用状况不佳，可能影响贷款申请。

社保、公积金缴存记录也属于公共记录，一定程度上能反映申请人的工作稳定性和收入情况，缴存基数高、时间长，可能对贷款申请有积极作用。

此外，贷款机构还会考虑申请人的贷款用途与还款意愿。合理合法的贷款用途，如债务整合、教育支出、医疗费用等，更易获得支持。而还款意愿可通过申请人的职业声誉、教育背景等非财务因素间接反映，这些因素能体现一个人的责任感和偿还债务的决心。